Процедура банкротства граждан 

Основания для  подачи заявления о признании гражданина банкротом

Для заявителя должника, в соответствии с п.1,2  Статьи 213.4. ФЗ о банкротстве, определены следующие основания для подачи на себя заявления по признанию банкротом:

• Общая задолженность перед кредиторами  должна быть не менее 500 000 рублей;
• Отсутствие возможности одновременно погасить все имеющиеся долги перед кредиторами
• Невозможность погасить предстоящие платежи, срок оплаты по которым еще не наступил

Для заявителя кредитора, в соответствии с п.2  Статьи 213.3. ФЗ о банкротстве, определены следующие основания для подачи  заявления по признанию гражданина банкротом:

• требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей
• указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены
• наличие судебного акта, вступившего в законную силу (кроме случаев указанных в п.2 ст.213.5. ФЗ)

Закон о банкротстве граждан предусматривает 2 варианта процедуры: 

1. Процедура реструктуризации долга направлена на восстановление платежеспособности должника-гражданина. 

2. Процедура реализации имущества, как и следует  из названия,  означает для должника-гражданина  распродажу имеющегося у него имущества, за исключением имущества, не подлежащего включению в конкурсную массу,  и признание его банкротом.

Большинство процедур  для граждан начинается сразу с реализации имущества. Эта процедура вводится, как правило, по заявлению должника самого на себя. Суд вводит процедуру реализации на несколько месяцев, утверждает кандидатуру  финансового управляющего.  В основные обязанности финансового управляющего будет входить: ведение реестра кредиторов, определение имущества должника для включения его в конкурсную массу, выделение денежных средств должнику для проживания. (сушествует перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание, см.ниже в разделе "Какое имущество у вас не заберут при банкротстве" ) 

Конечным результатом процедуры реализации будет вынесение судебного акта о завершении процедуры должника со списанием долгов, которые образовались на момент подачи заявления о признании гражданина банкротом (за исключением долгов, которые не подлежат списанию. Перечень смотрите ниже в разделе «От каких долгов должника не освободят по результатам банкротства»)

Процедура реструктуризации   предполагает  возможность  восстановления платежеспособности. Во время процедуры реструктуризации проводится анализ финансового состояния должника: какие у него есть/были активы, есть ли возможность расплатиться с кредиторами.  По результатам этой процедуры принимается решение о реструктуризации долга или введении процедуры реализации имущества. При реструктуризации долга, суд утверждает график платежей, максимальный срок которого может составлять 3 года. Согласно этому графику, человек ежемесячно, определенными  платежами погашает задолженность перед кредиторами. При этом возникает мораторий на начисление пени и штрафов по старым долгам, а значит, долги не растут на протяжении всего этого времени. Процедура реструктуризации актуальна для тех, у кого есть много имущества, которое они не хотели бы потерять и у них есть реальные возможности для того чтобы расплатиться со всеми кредиторами.

Конечный результат: восстановление платежеспособности с сохранением имущества/активов, при этом будет уменьшена нагрузка на должника за счет моратория на начисление  пени, штрафов по долгам (кроме вновь образующихся долгов)

Риски

Под  рисками, в основном, подразумеваются 2 момента. Первое: "потеря" имущества в результате оспаривания сделок должника; второе: неосвобождение от долгов по окончании процедуры.

1.Что  подразумевается под "потерей" имущества?!  В процедуре банкротства гражданина могут быть оспорены сделки, совершенные ранее должником  по специальным статьям,  в частности по статьям 61.2, 61.3 Федерального закона о банкротстве. Речь идет об отчуждении имущества, принадлежащего ранее должнику (это касается и  общенажитого с супругом/бывшим супругом, имущества),  которое произошло в период, подпадающий под основания для оспаривания таких сделок.    Основаниями для признания сделок недействительными, в соответствии с этими статьями, могут быть: неравноценное встречное исполнение, подозрительная сделка, предпочтительное удовлетворение требований. Такое имущество может быть возвращено в конкурсную массу и в дальнейшем продано финансовым управляющим, что может являться нежелательным или даже неприемлимым вариантом для должника.

2.Неосвобождение от долгов. Инициирование банкротства должником, как правило, осуществляется  с целью освобождения гражданина от этих самых долгов. И факт неосвобождения от них-является, безусловно, неблагоприятным развитием событий. Есть перечень долгов, определнный законом, от которых должник не будет освобожден в любом случае (см.ниже разд "Банкротство не освободит гржданина от следующих долгов:" Есть перечень причин/обстоятельств неосвобождения от долгов которые связаны с недобросовестностью должника (см.ниже разд: "Это может стать причиной, почему суд не освободит от долгов полностью или частично"

Для определения наличия вышеуказанных рисков, Вам необходимо  получить консультацию на эту тему у юриста, специализирующегося на делах о банкротстве .

Последствия процедуры реализации

1. В течение пяти лет гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
2. В течение пяти лет не может быть возбуждено дело о банкротстве по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания человека банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа, правило об освобождении физлица от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213.28 настоящего ФЗ, не применяется.
3. В течение трех лет с даты завершения/прекращения человек не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В течение десяти лет с даты завершения/прекращения физическое лицо не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.

В течение пяти лет с даты завершения/прекращения гражданин не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного паевого, государственного и негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями

Банкротство физичесского лица, начиная с введения   процедуры  и до вынесения определения о завершении, может длится от 4 месяцев до нескольких лет. Если должник подает сам на себя заявление о банкротстве, просит ввести в отношении него процедуру реализации имущества, то суд, при отсутствии возражений кредиторов, вводит процедуру от 4 месяцев до полугода. В дальнейшем, при необходимости, суд может продлевать процедуру реализации неограниченное количество раз. Продлеваться процедура может, например,  из-за необходимости проведений мероприятий по продаже имущества должника, раздела имущества должника, оспаривания сделок должника и так далее. 

Если на должника подает заявление  о признании его банкротом кредитор, то суд, при отсутствии возражений самого должника, введет процедуру реструктуризации долгов  сроком от 4 до 6 месяцев.  В результате, суд либо утверждает график погашения задолженности сроком не более 3 лет, либо вводит все ту же процедуру реализации имущества должника.

 На период проведения процедуры в отношении должника действуют следующие ограничения:

• Запрет использования банковских счетов и карт. На момент проведения банкротства, все операции по счетам осуществляет финансовый управляющий, все банковские и кредитные карты необходимо передать ему, а средства с  расчетных счетов, вам также будет выдавать финансовый управляющий. Финансовый управляющий выдает ежемесячно прожиточный минимум на вас и ваших иждивенцев.
• Запрет на продажу имущества, за исключением того, которое не подлежит включению в конкурсную массу. В случае если должник признан банкротом, то продажу имущества осуществляет финансовый управляющий, в установленном законом о банкротстве порядке.
• Запрет, или ограничения на выезд заграницу. Такой вид ограничений используется не часто и   устанавливается судом   при наличии соответствующего ходатайства от финансового управляющего либо кредитора.

Только суд принимает решение: освободить должника от долгов или нет. Поэтому, давать гарантии на освобождение от долгов не совсем честно и правильно. О перспективах освобождения/неосвобождения от долгов, можно говорить с точки зрения  статей закона и сложившейся судебной практики. Причем, для разных регионов она может несколько отличаться. Так, например, в некоторых судах допускают частичное освобождение от долгов, а вдругих- нет: или полностью освобождают или не освобождают совсем. В процессе консультации юрист должен указать на "слабые" места, если они есть, и предупредить его об этом.  И уже сам клиент  будет решать- инициировать процедуру в отношении себя или нет, принимая на себя соответствующие риски. Другое дело, если юрист знает о каком-то факте, но не знает, что этот факт может стать причиной неосвобождения от долга. Или случается,  что должник забывает  передать информацию о каких-то фактах   юристу или арбитражному управляющему , а эта информация оказывается ключевой при решении вопроса освобождения/неосовобождения от долгов. Подобные ситуации должны прописываться пунктами договора на оказание  услуг по юридическому сопровождению.